Autonome Fahrzeuge
Während der technologische Fortschritt und die Einführung von Einparkassistenten, Abstandsreglern, Spurhaltewarnern und Bremsassistenten bereits dazu beigetragen haben, dass Autos immer sicherer werden, wird das Aufkommen autonomer Fahrzeuge voraussichtlich die größte Veränderung in der Kfz-Versicherungsbranche in der Zukunft darstellen.
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Dabei hat die zunehmende Verbreitung von Fahrassistenzsystemen den Sektor bereits spürbar verändert. Im Laufe der nächsten Jahrzehnte hat die Einführung und weitere Verbreitung von fahrerlosen Autos jedoch das Potenzial, die Kfz-Versicherung zu revolutionieren und in ihren Grundfesten zu erschüttern.
Der Automatisierungsgrad von Fahrzeugen lässt sich in sechs Stufen (sogenannte SAE-Level) einteilen:
- Stufe 0 – Keine Automatisierung des Fahrens
- Stufe 1 – Fahrerunterstützung
- Stufe 2 – Teilautomatisiertes Fahren
- Stufe 3 – Bedingte Fahrautomatisierung
- Stufe 4 – Hochautomatisiertes Fahren
- Stufe 5 – Voll automatisiertes Fahren
Privatfahrzeuge können derzeit nur bis zur Stufe 3 erworben werden, aber die Umstellung von Fahrzeugen für den Privatgebrauch auf die Stufen 4 und 5 ist mit vielen Herausforderungen verbunden.
Eine zunehmende Verlagerung vom manuellen Fahren zum autonomen Fahren wird erhebliche Auswirkungen auf verschiedene Geschäftsbereiche und natürlich auch auf die (Rück-)Versicherungsbranche haben. In diesem Zusammenhang werden die (Rück-)Versicherungsunternehmen ihre Zeichnungspraktiken in Frage stellen, ihr Risiko bewerten und die notwendigen Anpassungen ihrer Geschäftsmodelle, Unternehmensstrategien und Abläufe vornehmen müssen. Experten sind sich einig, dass die Einführung fahrerloser Autos unweigerlich zu einer erhöhten Sicherheit auf den Straßen führen wird. Automatisierte und vernetzte Fahrzeuge, die weitgehend durch Sensortechnik unterstützt werden, schließen menschliches Versagen weitgehend aus. Unfälle werden stattdessen entweder durch einen Produktfehler oder eine Fehlfunktion verursacht. Die meisten der heutigen Bagatellschäden, die durch Kollisionen oder Auffahrunfälle verursacht werden, könnten vermieden werden, wodurch sich die Schadenhäufigkeit erheblich verringern würde. Was die (Rück-)Versicherungsschäden angeht, so ist es sehr wahrscheinlich, dass eine höhere Schadenssumme pro Unfall die potenziell drastische Verringerung der Unfallhäufigkeit aufwiegen wird, da die Wahrscheinlichkeit höherer Preise für Fahrzeuge mit teurerer Technologie, die mit autonomen Fähigkeiten einhergehen, größer ist.
Für einen echten Übergang zu einer bevölkerungsweiten Akzeptanz autonomer Personenkraftwagen müssen die Automobilhersteller eine Reihe von Herausforderungen bewältigen: Einerseits könnten autonome Fahrzeuge anfällig für Hackerangriffe sein und im Extremfall als koordinierte ferngesteuerte Waffen eingesetzt werden. Andererseits müssen die digitalen Karten die Realität genauer abbilden als heute, um zu verhindern, dass fahrerlose Autos aufgrund mangelnder Datenqualität versehentlich von der Straße abkommen und mit anderen Fahrzeugen oder der Umwelt kollidieren. Außerdem müssen Fahrzeuge jeglicher Art und verschiedener Hersteller innerhalb weniger Millisekunden miteinander kommunizieren können. Um dies zu ermöglichen, muss die Kapazität der flächendeckenden Datennetze deutlich verbessert werden und die Datennetze selbst müssen wesentlich belastbarer werden als heute.
Eine der wichtigsten Fragen im Zusammenhang mit der Einführung fahrerloser Fahrzeuge wird sein: Wer ist für einen Unfall verantwortlich - der Mensch oder die Maschine bzw. der Hersteller?
Die Frage der Haftung betrifft mehrere Interessengruppen, vor allem Regulierungsbehörden, Gesetzgeber, Hersteller und natürlich (Rück-)Versicherungsunternehmen - insbesondere, wenn wir uns in der Übergangsphase teilautonomer Fahrzeuge befinden. In der Zwischenzeit haben die Regierungen die Vorteile fahrerloser Fahrzeuge erkannt und ihre grundsätzliche Absicht bekundet, die Haftungsfrage in einem frühen Stadium der Entwicklung des automatisierten Fahrens zu klären. Zwar wird es auch in Zukunft einen Bedarf an Kfz-Versicherungen geben, da es weiterhin Unfälle geben wird, doch ist es wahrscheinlich, dass andere Versicherungsarten, wie z. B. Gewerbe- oder Produktversicherungen, letztendlich Risiken versichern werden, die traditionell von der Kfz-Versicherung abgedeckt wurden.
Die Risiken von autonomen Fahrzeugen müssen genau und realistisch gemessen, verstanden und mit geeigneten Maßstäben verglichen werden. Die sichere Einführung von autonomen Fahrzeugen erfordert eine unmittelbare Zuordnung der Risiken, denen die Technologie begegnen wird. Die Ermittlung und Bewältigung dieser Risiken erfordert detaillierte Datensätze und Fachwissen im Bereich des Risikomanagements. Nach der Identifizierung und Quantifizierung der Risiken und ihrer Korrelationen erfordert die risikominimierende Einführungsstrategie die Entwicklung eines umfassenden Ansatzes, der das Risiko in seiner Gesamtheit betrachtet. Sobald eine Einführungsstrategie entwickelt ist, muss die Leistung der Technologie verstanden werden. Dies erfordert wiederum die Berechnung eines genauen Maßstabs, mit dem die Erfahrungen mit der Technologie verglichen werden können.